住宅ローンの借り換えとは、新たに別の住宅ローンを借り入れることで今借り入れをしている住宅ローンを一括返済することです。
手間・時間と諸費用をかけて借り換えをするからには、もちろん何らかのメリットがなければ意味がありません。
何のために借り換えをするのか、どんな住宅ローンに借り換えすべきなのか目的を明確にすることが重要になります。

住宅ローンの借り換えは新しくローンを組むので当然諸費用が必要になります。
諸費用の主な内訳は、保証料、抵当権抹消費用、登録免許税、司法書士手数料、融資手数料、印紙代等です。

金額は、金融機関によってはもちろんのこと、保証料がかかる場合には借入金額や借入期間によっても変わる場合があります。

住宅ローンを借り換えたほうがいい人とは？

以下に該当する方は住宅ローンの借り換えを検討したほうがいいでしょう。
現在よりも返済負担を軽くできる可能性が高いと言えます。

住宅ローンの審査について

住宅ローンの審査について詳しく述べていきます。住宅ローンを新規で借り入れるのと、借り換えをするのとでは審査の際にチェックされるポイントが違ってきます。借り換えの方が審査はゆるくなることもありますし、逆に厳しくなることもあります。

年収

例えば「年収」の場合、住宅ローンを新規で借り入れするのならば、最低基準は年収「300万円」ですが、借り換えの場合は最低基準が「400万円」となるなどの例があります。

勤続年数

「勤続年数」の場合、新規で借り入れするならば「2年」のところ借り換えの場合は「3年」になるといいます。
「延滞歴」についても当然チェックされます。延滞の理由にもよって違うのですが、基本的には延滞があると借り換えすることは厳しくなります。「居住年数」についてもチェックされます。当然長く住んでいる方がしっかりと住宅ローンを返済してきたということになりますから、「3年から5年」程度が審査基準となるようです。

返済比率

「返済比率」についても新規の場合は「35%」くらいまで可能なのですが、借り換えの場合は「30%から25%」くらいのところが多いようです。年収が増えていないのに現状の返済比率が35%となっている人の場合などは借り換えが難しくなるようです。
延滞するわけにもいきませんから理想的には返済比率は「25%以下」がいいと思います。

物件評価

「物件評価」も審査対象です。現在は住宅ローンの多くが担保割れとなっています。そのため物件評価の1.2倍あるいは2倍などの借り換えが可能となっている金融機関もあるようです。
担保割れについては各金融機関に問い合わせをしてみるといいでしょう。

以上が借り換えの際の審査ポイントなので事前にチェックしておくべきです。